1️⃣ 보험사 60%가 5세대 실손 출시 자체를 안 했다. 전체 52곳 중 16곳만 판매 중. 나머지는 눈치 보는 중이다.
2️⃣ 삼성생명·NH농협생명은 GA 채널 판매를 중단했다. 보험료 반값짜리 상품을, 정작 보험사가 안 팔겠다고 한다.
3️⃣ 소비자도 갸웃거리는 중이다. 비급여 자기부담률 50%, 도수치료·비급여 주사 빠짐. "굳이 갈아탈 이유를 모르겠다"는 반응이 나온다.
5세대 실손보험이 5월 6일 출시됐다. 정부가 5년 만에 내놓은 신상품이다. 보험료가 1·2세대 대비 절반, 4세대 대비 30% 싸다. 60대 기준으로 월 17만 4천 원 내던 보험료가 4만 2천 원이 된다는 시뮬레이션도 나왔다.
이쯤 되면 줄을 서야 정상이다. 근데 줄이 없다. 시장 분위기가 이상하리만치 조용하다. 숫자가 그걸 말해준다. 출시 한 달이 지났는데도 전체 보험사 52곳 중 16곳만 판매를 시작했다. 비율로 보면 31%다. 더 이상한 건 그다음이다. 삼성생명, NH농협생명은 법인보험대리점(GA, 여러 보험사 상품을 한 번에 비교·판매하는 채널) 판매를 아예 중단했다. 자기네가 만든 상품을, 자기네 GA 채널에선 안 팔겠다는 얘기다.
뭔가 이상하지 않나? 정부가 보험료 깎아주는 상품을 내놨는데, 정작 보험사가 도망간다. 소비자도 "갈아탈까 말까" 망설이기만 한다. 5세대 실손에 대체 무슨 일이 있는 걸까. 이번 글에서 그 이유 세 가지를 짚어본다.
가장 충격적인 건 이거다. 상품을 만든 보험사가, 자기 상품 파는 걸 막고 있다. 5월 6일 출시 첫날, 한국경제 단독 보도로 알려진 사실이다. 삼성생명 등 일부 보험사는 GA 채널에서 5세대 실손 판매를 제한하고 있다. 이는 손해율 관리와 GA 채널의 무리한 전환 영업 우려 때문으로 해석된다.
손해율은 보험사가 거둔 보험료 대비 지급한 보험금의 비율이다. 100%면 본전, 100%를 넘으면 적자다. 보험연구원에 따르면 작년 3분기 기준 1~4세대 실손 합산 위험손해율이 **119.3%**다. 보험료 100원 받아서 119원 지급했다는 뜻이다. 매년 1~2조 원씩 적자가 쌓이는 상품이다.
여기서 보험사 입장이 갈린다. 5세대는 보험료가 30~50% 싸졌으니, 거둬들이는 돈이 그만큼 줄어든다. 그런데 5세대 출시 후 3년간은 보험료를 못 올린다. 통계가 쌓일 때까지 요율 조정이 막혀 있다. 손해율이 더 나빠지면? 그냥 떠안아야 한다.
GA 채널은 특히 위험하다. 7월부터 GA 판매수수료 1200%룰(1년치 보험료의 12배가 한도)이 시행된다. 시행 전에 계약 재매입을 미끼로 무리한 전환 영업이 폭증할 거란 우려가 크다. 머니투데이 보도에 따르면 생·손보 협회와 보험사들은 이미 금융위에 "전환률 예상보다 높으면 보험사별로 수천억에서 조 단위 손실"이라며 반대 입장을 전달했다.
한 마디로, 5세대는 소비자한테는 싼 상품이지만 보험사한테는 적자 상품이다. 그래서 적극적으로 안 팔고있는 실정이다.
→ 손해율이 보험료에 어떻게 영향을 미치는지 더 알고 싶다면 실손보험료, 왜 자꾸 오를까? 인상 진짜 이유와 5세대 등장 배경 편을 같이 보면 이해가 빠르다.
파는 보험사도 미적지근한데, 사야 할 소비자 반응도 똑같이 미적지근하다. 보통은 한쪽이 안 팔려고 하면 다른 쪽이 사겠다고 달려들거나, 반대로 한쪽이 사겠다고 줄을 서면 다른 쪽이 못 팔겠다고 손사래를 친다. 그런데 5세대 실손은 그게 아니다. 파는 쪽도, 사는 쪽도 다 손을 떼고 있다.
이유는 간단하다. 싼 만큼 빠진 게 많아서다. 보험료가 반값이 됐다는 건 결국 보장도 반값이 됐다는 얘기다. 공짜는 없다는 그 흔한 말이, 5세대 실손에선 정확히 맞아떨어진다.
문제는 사람들이 실손보험에서 실제로 많이 쓰는 게 도수치료·MRI·비급여 주사다. 한국보험신문 분석에 따르면 4세대 실손의 손해율을 끌어올린 주범도 이 비중증 비급여 항목들이다. 다시 말해, 사람들이 가장 자주 쓰는 영역을 통째로 빼고 보험료를 깎은 게 5세대다.
결국 소비자가 망설이는 진짜 이유는 여기에 있다. 당장의 보험료 할인보다, 빠진 보장이 더 크게 다가와서다. 매달 몇만 원 아끼는 것보다, 어느 날 갑자기 MRI 한 번 찍었을 때 두 배로 내야 하는 36만 원이 더 무겁게 느껴진다. 보이지 않는 리스크가 보이는 할인보다 더 크게 느껴지는 순간, 소비자는 그냥 가만히 있는 쪽을 택한다.
게다가 "지금 안 바꾸면 손해"라는 압박감도 별로 없다. 기존 1~4세대 가입자는 본인이 원할 때 언제든 5세대로 전환할 수 있다. 게다가 11월에는 1·2세대 가입자 전용 50% 할인 제도까지 예정돼 있다. 지금 서둘러 결정할 이유가 없다는 얘기다. **"좀 더 지켜보자"**가 지금 소비자들의 공통된 정서다.
→ 4세대를 유지하는 게 나을지 5세대로 갈아탈지 시뮬레이션이 궁금하다면 5세대 실손 vs 4세대 유지, 10년 뒤 내 통장은? 병원비 시뮬레이션 편이 참고가 된다.
세 번째 변수는 의료계다. 5세대 실손에서 비급여 항목이 대거 빠지면서, 도수치료·체외충격파·비급여 주사를 주력으로 하는 의료계와 일부 진료과가 반발하고 있다하고 있다.
마켓인 보도에 따르면 의료계는 "5세대가 사실상 비급여 의료시장을 죽이는 정책"이라며 반발한다. 환자 입장에서야 보험료 깎이면 좋지만, 의료기관 입장에선 보장 안 되는 진료비를 환자가 100% 부담하게 되니 매출 직격탄이다.
이 갈등이 왜 가입자한테 중요할까? 두 가지 이유다.
첫째, 의료계가 반발하면 정책이 자꾸 흔들린다. 출시 일정이 작년에 한 번, 올해 1월 한 번, 4월 한 번 — 세 번이나 연기됐다. 정책 안정성이 떨어지면 가입자도 결정을 미루게 된다. 지금 갈아탔는데 1년 뒤 또 바뀌면? 그 리스크를 누가 지나.
둘째, 비급여 진료 가격이 풍선처럼 다시 튈 수 있다. 보험으로 안 막아주니 의료기관이 가격을 더 올리거나, 보장되는 다른 항목으로 청구를 우회할 가능성이 있다. 결국 가입자 부담은 어디선가 또 새어 나온다.
여기서 진짜 핵심이 드러난다. 5세대 실손은 비급여 진료비 부담을 줄인 게 아니라, 그 부담을 보험사에서 환자 쪽으로 옮긴 것에 가깝다. 비급여 진료를 과하게 부르는 시장 구조 자체는 그대로인데, 보험이 보장만 줄였기 때문이다. 그러니 보장에서 빠진 만큼의 진료비는 사라지는 게 아니라 환자가 직접 내야 한다.
결국 이 변화의 비용은 누가 치르나. 보험사도, 의료계도 아닌, 그 사이에 낀 가입자다. 보험료 깎였다고 좋아할 일이 아니라, 깎인 만큼 어디서 더 내게 될지를 따져봐야 하는 이유가 여기에 있다.
5세대 실손이 외면받는 이유는 결국 삼각 균형이 안 맞아서다. 보험사는 적자 우려에, 가입자는 보장 축소에, 의료계는 매출 감소에 — 셋 다 불만이다. 보험료 정상화라는 정부의 의도는 분명하지만 현장에선 모두가 머뭇거린다.
그렇다고 5세대가 무조건 나쁜 상품도 아니다. 평소 병원을 거의 안 가는 사람한테는 보험료 반값이라는 매력이 분명하다. 임신 준비 중인 사람한테도 새 보장이 생겼다. 다만 "내가 어떤 사람이냐"를 먼저 알아야 한다.
지금 가장 경계해야 할 건 두 가지다. "보험료 싸진다더라"는 말 한 줄에 덜컥 갈아타는 것, 그리고 "5세대는 무조건 손해"라는 SNS 글만 보고 그냥 가만히 있는 것. 둘 다 결정의 방향은 정반대지만, 본인의 의료 이용 패턴을 안 보고 정했다는 점에선 똑같다.
그러니 갈아타든 유지하든, 결정에 앞서 딱 하나만 먼저 해보기를 추천한다. 건강보험공단에서 지난 3년치 내 의료 이용 내역을 뽑아보는 것.
도수치료·MRI·비급여 주사를 얼마나 썼는지 숫자로 확인하면, 5세대가 나한테 득인지 실인지 답을 찾을 수 있을것이다.
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