‘아프면 보험에 가입할 수 없다.’
이 문장은 이미 오래전부터 있어왔던 말이고 실제로 그랬다.
2015년 9월 전까지 말이다. 하지만 2015년 9월 유병자보험이 생기면서 이 문장은 완벽한 문장이 아니게 되었다.
유병자보험은 과거 질병이나 치료 이력이 있거나 현재 약을 복용하는 등 건강상의 이유로 일반 보험에 가입이 어려웠던 사람들을 위해 만들어진 보험 상품이다.
유병자보험의 ‘유병자’란 만성질환을 앓거나, 술이나 수술 등 의료기록이 있는 경우를 말한다.
유병자보험은 기존의 보험이 가지고 있던 엄격한 건강 심사 기준을 완화하고, 가입 심사 항목을 축소해 보험 가입이 어려운 고령자나 만성질환을 가진 사람도 일정 조건만 충족하면 가입할 수 있도록 만들어졌다.
그런데 가입하려고 찾아보니 ‘유병자’라는 이름이 붙어있는 보험이 없다? 현재 유병자보험은 고혈압, 당뇨, 과거 암 등의 병력이 있더라도 최소한의 고지만으로 보험에 가입할 수 있다.
그렇다 보니 상품명에 굳이 느낌상 낯선 유병자라는 단어보다는 ‘간편’, ‘간편한’ 또는 ‘간편보험’이라는 이름이 붙어있다.
유병자보험의 가장 큰 특징은 보험 가입 심사가 무척 간단하다는 점이다.
일반적으로 보험 청약 전 고지의무 항목이 18개에 이르는 일반 보험과 달리, 유병자보험은 3~6개의 심플한 항목만을 체크하거나, 특정 기간 내 입원·수술 이력만 확인하는 수준으로 가입이 가능하다.
대표적으로 유병자보험하면 떠올리는 숫자 ‘3.2.5’, 바로 ‘3-2-5 기준’이 있다.
최근 3개월 이내 입원 및 수술 여부, 최근 2년 내 중대한 수술 및 진단 여부, 최근 5년 내 암 진단 등 주요 항목만 확인하면 가입이 가능하다.
그렇기 때문에 기존 병력 또는 만성질환을 가지고 있던 사람들도 부담 없이 가입할 수 있고, 고령자도 일반 보험에 비해 넓은 연령대에서 신청이 가능하며, 현재는 만 90세까지 가입이 가능하다.
물론 마냥 좋은 점만 있는 건 아니다. 우선 이미 질환을 가지고 있거나 고령인 사람들이 가입하는 보험인 만큼 보장범위가 일반 보험에 비해 제한적이고 보장 조건에 각종 감액 규정이 있을 수 있다.
감액 규정의 경우 가입 초기 주요 질병이 발생할 시 보험금 지급이 일부만 이루어질 수 있으며, 이미 앓았던 질병의 재발은 보장에서 제외되는 경우도 드물지 않다.
마지막으로 보험료가 일반 보험 대비 1.5~5배 높게 책정되는 것 또한 단점이라면 단점. 아파도 가입이 가능하다는 말처럼 가입이 쉬운 만큼 보험료 부담과 보장 제한이라는 단점 역시 피할 수 없는 것.
기존 병력이 있을 때, 일반 보험은 가입 자체가 어려워지거나 보험료가 지나치게 인상된다.
또한 연령 제한 등 가입 전 제한 조건이 유병자보험에 비해 엄격하다. 반면 유병자보험은 최소한의 고지로 쉽게 가입할 수 있으나, 그만큼 보험료가 비싸고 보장 항목이 좁아진다. 또한 유병자보험은 일부 병력에 대해 재보장이 되지 않으며, 최근 수년 내 특정 조건(입원, 진단, 수술)이 없는 경우에만 가입을 허락한다는 점도 일반 보험과 유병자보험의 차이점이다.
유병자보험은 주로 암보험이나 실비보험과 보장 성격이 비슷하다.
중증질환(암, 뇌졸중, 심장질환 등)에 대한 진단비와 입원, 수술비의 일부를 보장하는데, 이 밖에도 의료실비, 통원 치료비, 장기 질환에 의한 요양비 등이 포함될 수 있다.
하지만 이미 진단받은 질환의 재발이나 악화에 대해서는 보장이 제한될 수 있기 때문에 가입을 원한다면 제외 항목을 반드시 확인해야 한다. 또한 특정 질환별(고혈압, 당뇨 등) 특화보험의 경우 해당 질환에 대한 보장은 강화되지만, 약제비 등은 제외될 수 있다.
먼저 제한되는 것은 역시 보장 한도다. 지병이 이미 있는 상태에서 가입이 가능한 만큼 연간 5천만 원 한도 내에서만 의료비를 보장한다거나, 입원 1회당 10만 원, 통원 2만 원 등의 제한 정책이 적용된다.
또한 일반 보험에 비하면 자기부담금도 늘어나 일반 실비보험의 20% 수준에서, 유병자보험은 30% 이상을 직접 부담하게 된다.
실비 항목의 경우 약 값, 도수치료, 비급여 MRI 등 일부 비급여 항목은 제외될 수 있다. 또한 상품별로 암 종류나 뇌 질환의 보장범위가 다르기 때문에, 약관의 세부 항목을 꼼꼼하게 확인해야 한다.
유병자보험은 일반 보험에서 소외되었던 이들을 위한 대체재라 할 수 있다.
가입이 일반 보험에 비해 쉬워 고령자나 병력이 있는 사람도 의료비에 대한 부담을 덜 수 있기 때문.
사회적 역할을 다한다고 할 수는 없겠지만 의료비 부담으로 의료사각지대에 있을 수 있는 고령자, 또는 유병자들에게 도움이 될 수 있는 것 역시 사실이다.
다만 보험료 부담이 크고 보장 범위가 제한된다는 점, 이미 앓고 있거나 재발할 가능성이 큰 질환은 보장에서 제외될 수 있다는 점 등을 염두에 둘 필요는 있다.
유병자보험은 보험료가 일반 상품보다 높고 보장 범위가 제한된다는 부담은 분명히 있다. 하지만 아예 가입이 막힌 상태로 의료비 부담을 그대로 떠안는 것과는 다른 이야기다. 같은 유병자보험이라도 가입 조건과 보장 범위가 상품마다 다르기 때문에, 본인 건강 상태에 맞게 비교해보는 게 핵심이다.
만성질환·수술 이력 있어도 가능한 안전망부터 짚어두자. 👇
