1️⃣ 치매 진단을 받아도 CDR 단계가 기준에 미달하면 보험금이 나오지 않는 경우가 있다.
2️⃣ 치매보험 대부분은 중증(CDR 2단계 이상)부터 보장돼 경증은 진단비가 0원일 수 있다.
3️⃣ 경증치매 보장이 필요하다면 CDR 1단계부터 지급되는 상품인지 가입 전에 확인해야 한다.
부모님이 치매 진단을 받으면 당장 눈앞이 막막해진다. 얼마나 빨리 진행될지, 누가 모실지, 비용은 어떻게 할지. 그나마 치매보험을 미리 들어뒀으니 청구해보자 싶어 보험사에 연락했는데, 경증이라 지급이 안 된다는 답이 돌아온다.
치매 진단도 나왔고 진단서도 있는데, 보험금이 0원이다. 이게 왜 이런걸까? 먼저 CDR이 뭔지부터 짚어보자.
CDR은 임상치매척도(Clinical Dementia Rating)의 약자로, 치매 증상이 어느 정도인지를 단계로 나누는 평가 기준이다. 병원에서 치매 진단을 받을 때 이 점수가 함께 산정되고, 치매보험에서는 이 숫자로 보험금 지급 여부를 결정한다.
CDR 0은 정상, 0.5는 치매가 의심되는 최경증 단계다. CDR 1이 경증, CDR 2가 중등도, CDR 3이 중증이다. 경증은 혼자 생활이 어느 정도 가능하지만 약 복용 관리나 병원 방문에 가족이 함께 움직여야 하는 상황이 생기기 시작한다. 중등도부터는 식사·씻기 같은 기본 일상에 도움이 필요해지고, 중증이 되면 전적으로 돌봐야 한다.
예전에 출시된 치매보험 대부분은 CDR 2 이상부터 보험금이 나오는 구조다. CDR 1 경증은 아예 지급 대상이 아니다.
치매 맞고 진단서도 있는데, 경증이라는 이유 하나로 한 푼도 안 나오는 거다.
억울할 수 있다. 하지만 약관에 중증치매부터라고 적혀 있으면 그게 그대로 적용된다. 가입할 때 이 부분을 못 챙긴 게 나중에서야 드러나는 구조다.
A씨 어머니는 최근 CDR 1 경증 치매 진단을 받았다. 10년 전에 들어둔 치매보험이 있어서 청구했는데 지급이 안 됐다. 가입 상품이 CDR 2 이상부터였기 때문이다.
아직 혼자 생활이 어느 정도 되는 수준이라 다행이었지만, 치매는 시간이 지나면 진행되는 게 일반적이고 그때 가서 보험을 새로 추가하려 하면 이미 진단을 받은 상태라 가입이 어렵다. A씨는 지금 어머니가 가입할 수 있는 경증 보장 상품을 찾기 시작했다.
CDR 1이 상품마다 다르다는 게 핵심이다. 내가 가입한 치매보험이 경증부터 보장하는 상품인지, 중증부터인지는 약관에서 직접 확인해야 알 수 있다.
경증부터 드는 비용, 생각보다 길고 많다.
경증 치매는 혼자 생활이 어느 정도 가능한 수준이지만 그냥 둘 수 있는 수준은 아니다. 인지 기능 저하를 늦추기 위한 인지재활 훈련, 주기적인 신경과 방문, 약물 복용 관리가 필요하다.
혼자 챙기기 어렵기 때문에 가족이 함께 움직이거나, 주간보호센터나 요양보호사 방문 서비스를 쓰기 시작하는 시기도 경증부터다.
이 비용들이 한 번에 큰 게 아니라 매달 반복적으로 쌓인다. 주간보호센터 이용료만 해도 월 30~50만 원 수준이고, 요양보호사 방문 서비스까지 합치면 부담이 커진다.
치매가 경증에서 중증까지 진행되는 데 평균 수년이 걸리는 만큼, 이 기간 동안의 비용이 결코 작지 않다. 보험금이 중증부터만 나온다면 이 경증·중등도 구간의 비용이 고스란히 본인 부담이 된다는 뜻이다.
치매 관련 보험을 알아보다 보면 치매보험과 간병보험이 함께 나온다. 이름이 비슷해서 같은 거라 생각하기 쉬운데, 쓰는 기준이 완전히 다른 상품이다.
치매보험은 CDR 단계를 기준으로 진단비가 나온다. 반면 간병보험은 간병인을 실제로 사용하거나 요양병원에 입원했을 때 정해진 금액이 나오는 구조다. 장기요양등급을 기준으로 쓰는 경우가 많아서, 치매 진단을 받았어도 장기요양 1~2등급이 나오지 않으면 간병비가 지급되지 않는 경우가 있다.
치매 진단은 CDR 기준, 간병비는 장기요양등급 기준이라 두 가지가 다른 시점에 다른 조건으로 작동한다. 치매보험만 있으면 간병비가 안 나오고, 간병보험만 있으면 경증 단계 진단비가 없다. 둘이 함께 있어야 경증부터 중증까지 단계별 대비가 된다.
경증치매 보장을 챙기려면 두 가지 방향이 있다.
첫째, 기존 치매보험에 경증치매 특약을 추가하는 방법이다.
현재 가입된 치매보험이 CDR 2 이상부터 보장하는 구조라면 CDR 1 경증 보장 특약을 추가할 수 있는지 확인해야 한다. 다만 특약 추가 시 건강 심사를 다시 받아야 하고, 이미 인지기능 저하 소견이 있거나 치매 진단을 받은 상태라면 추가가 거절될 수 있다.
둘째, 경증치매부터 보장되는 치매보험으로 새로 가입하는 방법이다.
최근 출시된 상품 중에는 CDR 1부터 진단비가 나오도록 설계된 상품이 있다. 단계별로 금액이 다르게 설정돼 있어서 CDR 1일 때는 소액, CDR 2 이상이 되면 더 큰 금액이 지급되는 구조다.
두 방법 모두 부모님이 아직 치매 진단을 받지 않은 상태일 때 가능하다. 인지기능 저하 증상이 나타나기 시작하면 심사에서 걸릴 수 있고, 진단을 받은 뒤에는 일반 심사로는 가입이 어렵다.
어떤 상품이 부모님 상황에 맞는지는 현재 건강 상태와 기존 보험 구조를 함께 봐야 판단이 된다.
Q. 경증치매 진단받으면 치매보험에서 보험금이 무조건 안 나오나?
상품에 따라 다르다. CDR 1부터 지급되는 상품이 있고 CDR 2부터인 상품이 있어서 가입한 약관에서 지급 기준을 확인해야 한다.
Q. CDR 단계는 어디서 확인하나?
병원에서 치매 진단을 받을 때 함께 산정된다. 신경과나 정신건강의학과에서 인지기능 검사를 통해 CDR 점수가 나온다.
Q. 치매보험과 간병보험은 뭐가 다른가?
치매보험은 CDR 단계 기준으로 진단비가 나오고, 간병보험은 간병인 이용이나 요양병원 입원 시 정액이 나오는 구조다. 기준이 달라서 두 가지가 함께 있어야 경증부터 중증까지 실질적인 대비가 된다.
Q. 부모님이 이미 경증치매 진단을 받았는데 보험을 새로 들 수 있나?
일반 심사로는 어렵다. 간편심사 상품 중 가입 가능한 경우가 있을 수 있어서 상담을 통해 확인하는 게 맞다.
치매는 경증에서 시작해서 중증으로 진행되는 병이다. 경증부터 인지재활, 주간보호, 요양보호사 이용 비용이 매달 쌓이고, 중증이 되면 본격적인 간병비 부담이 시작된다. 보험금이 중증부터만 나온다면 그 긴 경증·중등도 구간을 고스란히 본인 돈으로 감당해야 한다.
치매보험이 있어도 경증이면 0원인 구조, 내 보험은 어느 쪽인지 한 번 짚어보자
