미세먼지 문제가 점점 심각해지면서 건강에 대한 우려가 커지고 있다. 봄이 오면 하늘을 뿌옇게 뒤덮는 미세먼지는 특히 호흡기 질환을 비롯해 다양한 건강 문제를 유발할 수 있다는 연구 결과가 많아지고 있다.
그러다 보니 자연스럽게 떠오르는 질문이 있다. 과연 미세먼지 질환 보장이 실손보험에서 가능한가 하는 점이다.
실비보험은 병원에서 실제로 사용한 치료비를 일정 비율 보장하는 구조이며, 4세대 기준 병원비의 70~80%가 보장된다. 이러한 보장 항목에는 감기, 폐질환 같은 호흡기 질환도 포함되며, 미세먼지로 인해 발생할 가능성이 높은 기관지염, 급성 호흡기 감염, 만성폐쇄성폐질환(COPD) 등도 실손보험 보장 범위 안에 있다.
따라서 미세먼지로 인해 유발된 호흡기 질환이라면 호흡기 치료비 청구가 가능할 확률이 높다고 볼 수 있다.
하지만 실비보험이 모든 상황에서 보장되는 것은 아니다. 고의적 사고, 정신과적 질환, 임신·출산 비용, 외모 개선 목적의 수술 등 보장 제외 항목이 존재하며, 미세먼지로 인한 피부질환 등은 인과관계 입증 조건이 충족되지 않으면 청구가 어려울 수 있다.
미세먼지의 유해성이 널리 알려져 있음에도 불구하고 이에 특화된 보험상품이 많지 않은 이유는 명확하다. 미세먼지와 특정 질병 간 인과관계 입증의 한계 때문이다.
실제 미세먼지가 건강에 악영향을 주는 것은 사실이지만, 특정 환자가 겪은 질병이 미세먼지만의 영향이라고 단정하기는 어렵다. 의료사고나 환경 사건에서도 인과관계 입증이 쉽지 않았던 사례들이 많은 것처럼, 보험사 입장에서는 명확한 기준을 설정하기 어려운 셈이다. 이러한 특성 때문에 미세먼지 특화 보험 출시가 활발하지 않은 상황이다.
그럼에도 실손보험 자체는 대부분의 치료비를 보장하기 때문에 미세먼지로 인해 악화된 호흡기 질환 치료 시 활용도가 높다.
미세먼지와 연관된 질환을 폭넓게 보장하는 상품이 아예 없는 것은 아니다. 일부 보험사에서는 편도염, 축농증, 급성상기도염 등 호흡기 질환을 중심으로 보장하는 상품을 운영하기도 하고, 심혈관질환이나 폐암 등 중증 질환을 포함하는 경우도 있다.
또한 특정 보험에서는 후각 질환이나 백내장 같은 미세먼지 영향을 받을 수 있는 질환까지 보장 범위에 넣어 선택 폭을 넓히고 있다. 단기형 미니보험 상품도 존재하여 필요 부문만 가볍게 선택해 가입할 수 있다는 장점도 있다.
오늘도 우리나라의 하늘은 황사와 미세먼지로 흐려져 있다. 이런 환경에서 질환 발생 가능성이 불안하다면 기존 실손보험을 잘 활용하되 필요에 따라 추가 보험을 고려하는 것도 방법이다.
미세먼지가 건강을 해칠 수 있는 시대인 만큼, 예방적 관리와 함께 실손 청구 조건을 잘 활용하고 필요하다면 보장을 확장하는 선택이 도움이 될 수 있다.
