보험을 가입할 때 보험의 목적부터 소득, 건강 상태, 가족 구성 등 개인별로 보험료에 영향을 미치는 요소는 매우 다양하다. 그렇기 때문에 이러한 조건을 모두 고려한 적정 보험료 기준을 산정하려면 전문적인 분석이 필요하다.
하지만 평균적인 흐름을 알고 싶어 하는 것은 당연한 일이다. 그래서 beed는 복잡한 요소를 모두 반영하기보다 누구나 참고할 수 있는 평균적 지출 흐름을 기준으로 연령·소득별 적정 보험료 수준을 살펴보려 한다.
지금부터 beed와 함께 가장 접근하기 쉬운 연령대별, 소득별 보험료 관리 기준을 알아보자.
일반적으로 젊을수록 보험료는 저렴하고 소득은 나이가 들수록 높아지는 경향이 있다. 대부분의 사람들이 40~50대에 가장 높은 수익을 얻는 만큼 이 시기가 보험료 지출이 가장 많은 연령대이기도 하다. 이후 60대부터는 소득이 줄어들며 보험료 부담도 자연스럽게 줄어든다.
일반적으로 알려진 보험료 비율은 다음과 같다.
연령대별 실제 평균 보험료 데이터를 살펴봐도 50대까지 상승하던 보험료가 60대부터 감소하는 흐름을 확인할 수 있다.
‘나는 보험료를 이렇게 많이 내지 않는 것 같은데 이게 평균이라고?’라는 의문이 들 수 있겠지만, 해당 데이터는 건강보험료를 제외하고 저축성보험을 포함한 모든 보험 상품(보장성, 일반, 자동차 등)을 합산한 금액이다.
급전이 필요할 때 돈을 구할 수 있는 여러 방법들 중 보험 해지를 우선순위로 고려하는 것처럼 사실 보험을 유지하는 데 있어 연령대보다 더 중요한 건 실질적인 소득이다.
나와 같은 또래보다는 자신과 비슷한 소득을 얻는 사람이 어느 정도의 보험료를 내고 있는 가가 더 궁금할 수 있다.
보험 유지에 있어 연령보다 더 중요한 기준은 실질적인 소득이다. 급전이 필요할 때 많은 사람이 해지를 고려하는 이유도 결국 부담 가능한 선에서 소득 대비 보험료를 지출해야 하기 때문이다.
일반적으로 권장되는 보험료 수준은 소득의 5~10%다. 소득대별 권장 보험료 표는 국민건강보험뿐 아니라 생명보험, 실손보험, 연금보험 등 다양한 상품을 모두 포함한 총 지출 기준이다.
따라서 자신의 소득대가 어느 정도의 보험료를 부담하는지 확인하는 것은 보험 최적화의 시작점이 될 수 있다.
연령과 소득으로 평균적인 보험료를 파악했지만, 이것만으로 내 보험료 기준을 정하기에는 부족하다. 그래서 beed가 보험료 점검 전에 반드시 고려해야 할 요소를 정리했다.
이 요소들은 자신의 보험료가 과한지 혹은 부족한지 판단할 때 중요한 기준이 된다.
보험을 얼마나 이용했는지도 중요하지만, 미래까지 고려해 꾸준히 보험료를 납부하는 사람이라면 ‘필요한 보험을 잘 준비했다’는 평가를 듣는 것만으로도 큰 보람이 생긴다.
결국 어차피 지출되는 비용이기에 보험비용 점검을 통해 미래 대비에 얼마나 효율적으로 활용되고 있는지 확인할 필요가 있다.
적절한 보험료의 기준은 개인의 우선순위와 구성에 따라 달라진다.
그러나 앞서 제시한 기준 대비 내가 지출하는 보험료가 지나치게 높거나, 혹은 예외적으로 낮다면 지금이라도 자신의 보장 점검을 해야 한다.
보험료가 너무 적다면 필요한 보장이 부족할 수 있고, 반대로 너무 높다면 생활비를 압박할 가능성이 있다.
조금 번거롭더라도 관심을 갖고 점검한다면 지금보다 더 나에게 맞는 적정 보험료 기준을 찾을 수 있다.
돈을 버는 것만큼, 내가 번 돈을 어디에 어떻게 쓰고 있는지 점검하는 일 역시 결국 나에게 주어진 중요한 책임임을 잊지 말아야 한다.
