1️⃣ 2세대도 2013년 4월 이후 가입이면 만기가 있고 같은 2세대여도 가입 시점이 갈림길이다.
2️⃣ 2·3·4세대는 만기가 오면 내 의사와 상관없이 5세대로 자동 전환된다.
3️⃣ 1세대만 유지할지 바꿀지 선택할 수 있고 나머지는 언젠가 5세대로 바뀌는 게 정해져 있다.
오래된 실손이면 당연히 평생 가는 거라 생각하는 사람이 많다. 그러다 만기 안내 문자를 받고 나서야 내 실손에도 만기가 있다는 걸 처음 아는 경우가 생긴다. 같은 2세대인데 누구는 만기가 있고 누구는 없다는 게 무슨 말인지, 하나씩 풀어보자.
실손은 가입 시기에 따라 1세대부터 5세대까지 나뉜다. 그런데 세대 구분만큼 중요한 날짜가 하나 더 있다. 2013년 4월이다.
2013년 3월 이전에 가입했다면 만기 없이 평생 유지된다. 1세대와 초기 2세대가 여기에 해당한다. 반면 2013년 4월 이후에 가입했다면 15년짜리 만기가 붙는다. 후기 2세대부터 3·4세대가 여기다.
같은 2세대라도 한 달 차이로 조건이 갈리는 거다. 43세 직장인 A씨는 2013년에 가입했는데 4월 이후라 만기가 있는 쪽이었다. 오래됐으니 평생 가는 줄 알고 있다가 만기 안내를 받고 처음 알게 됐다.
만기가 있는 세대는 그 시점이 오면 그때 판매 중인 실손으로 자동 전환된다. 지금 기준으로는 5세대다. 내 마음대로 막을 수가 없다. 약관에 처음부터 만기가 되면 그때 상품으로 재가입한다고 적혀 있어서다.
지금 당장 발등에 불이 떨어진 건 4세대다. 만기가 5년이라 올해 6월부터 순차적으로 5세대 전환이 시작됐다. 2021년 7월에 가입했다면 올해 7월이 만기다. A씨처럼 후기 2세대라면 2028년쯤 차례가 오고, 3세대는 2032년부터다. 내가 언제 가입했느냐가 곧 내 전환 시점이다.
한마디로 보험료는 내려가는데 내가 직접 내야 하는 병원비는 올라간다.
가장 크게 바뀌는 건 비급여 자기부담이다. 도수치료나 비급여 주사처럼 건강보험이 안 되는 항목의 자기부담이 지금 20~30% 수준에서 5세대에서는 50%까지 올라간다. 도수치료 10만 원을 받으면 지금은 2~3만 원만 내면 됐는데, 5세대에서는 5만 원을 내야 하는 거다. 자주 받는 사람이라면 이 차이가 쌓이면서 꽤 커진다.
도수치료와 비급여 주사는 사실상 5세대에서 보장이 빠진다고 봐야 한다. MRI도 중증 질환일 때 일부만 보장되는 구조로 좁아졌다.
대신 기존에 전혀 보장이 안 됐던 임신·출산 급여 의료비가 5세대에서 처음으로 들어왔다. 출산을 앞두고 있다면 이건 장점이다. 병원을 거의 안 가는 사람이라면 무사고 할인이 적용돼 보험료를 더 낮출 수 있는 구조다.
결국 5세대가 무조건 좋다 나쁘다 말하기 어렵다. 병원을 얼마나 자주 가느냐, 어떤 치료를 주로 받느냐에 따라 유불리가 완전히 달라진다.
1세대와 5세대는 구조가 정반대다. 보험료가 비싼 대신 병원비 부담이 거의 없는 게 1세대고, 보험료가 싼 대신 병원 갈 때마다 내 부담이 커지는 게 5세대다.
10년을 놓고 보면 내 병원 이용 패턴에 따라 결과가 완전히 달라진다. 도수치료나 비급여 주사를 꾸준히 받는다면 자기부담이 낮은 1세대가 유리하다. 매번 내는 병원비 차이가 쌓이면 보험료 차이보다 훨씬 커지기 때문이다.
반면 병원을 거의 안 간다면 보험료가 낮은 5세대가 10년 기준으로 더 이득일 수 있다. 출산을 앞두고 있다면 임신·출산 보장이 있는 5세대 쪽이 맞는 선택이다.
2·3·4세대는 만기가 오면 내 의사와 상관없이 5세대로 자동 전환된다. 선택의 여지가 없다. 반면 1세대는 만기가 없어서 지킬지 바꿀지를 내가 정할 수 있다.
여기서 한 가지 짚어둘 게 있다. 1세대를 한 번 해지하면 같은 조건으로 복구할 수 없다. 되돌아올 방법이 없으니 결정 전에 내 병원 이용 패턴을 기준으로 충분히 따져봐야 한다. 지금 당장 결정이 급한 건 아니지만, 나중에 판단하려면 미리 알아두는 게 맞다.
Q. 내 실손이 2세대인지 어떻게 확인하나?
보험증권에서 가입 일자를 확인하면 된다. 2009년 10월~2013년 3월이면 초기 2세대, 2013년 4월~2017년 3월이면 후기 2세대다.
Q. 4세대 가입자인데 지금 바로 5세대로 바뀌나?
만기 도래 시점에 맞춰 순차적으로 전환된다. 2021년 7월에 가입했다면 2026년 7월이 만기다. 정확한 시점은 보험증권이나 보험사 앱에서 확인할 수 있다.
Q. 5세대로 전환되면 기존 도수치료 보장이 사라지나?
5세대 약관이 적용되면서 도수치료나 비급여 주사 보장이 제외되는 경우가 생긴다. 전환 전에 지금 내 보장과 비교해보는 게 좋다.
Q. 1세대를 5세대로 바꾸면 다시 돌아올 수 있나?
안 된다. 1세대를 해지하면 같은 조건으로 복구할 수 없다. 전환은 신중하게 결정해야 한다.
1세대라면 지킬지 바꿀지 선택할 수 있는 지금이 중요한 시점이다. 2·3·4세대라면 만기가 언제인지 미리 알아두고 5세대로 바뀌었을 때 내게 유리한지 불리한지를 파악해두는 게 맞다. 특히 4세대는 이미 전환이 시작됐고, 2·3세대도 시점이 정해져 있다.
바뀌고 나서 아는 것과 미리 아는 것의 차이가 생각보다 크다. 내 세대와 만기 시점, 전환됐을 때 어떻게 달라지는지 지금 한 번 짚어보자.
