1️⃣ 보험금 받기 어려운 특약들이 내 보험 안에 숨어 있을 수 있다
2️⃣ 특약은 조건이 까다롭거나, 쓸 상황이 거의 없거나 둘 중 하나다
3️⃣ 특약 해지는 가능하다. 단, 해지 전 상담 먼저
보험은 내가 필요한 보장만 골라서 가입하면 된다고 하지만, 막상 약관을 펼치면 얘기가 달라진다. 작은 글씨로 빼곡한 보장 목록, 이 말이 저 말 같고 저 말이 이 말 같다.
결국 주요 보장 몇 가지만 확인하고, 나머지는 "그냥 알아서 해주세요" 하고 설계사에게 맡기게 되는 경우가 많다. 그렇게 가입된 특약들, 과연 다 필요한 걸까?
무조건 많으면 좋은 거 아니야? 싶겠지만 보험의 가치는 결국 낸 보험료가 보험금으로 돌아와야 가치가 있는 법. 받을 확률이 생각보다 낮은 특약 4가지, 내 보험에 있는지 지금부터 확인해 보자.
보험 기간 중 '중대한 재생불량성 빈혈'로 진단받을 때 1회 한해 진단비를 지급하는 특약이다. 가입 후 1년 이내 진단 시엔 50%만 받을 수 있고, 보장 후 특약은 소멸된다.
이렇게만 보면 나쁘지 않은데? 진짜 핵심은 '보험금을 받을 수 있는 조건'이다.
재생불량성 빈혈 진단만으로는 안 된다. 앞에 붙은 '중대한' 이 두 글자가 허들을 확 올린다.
3개월 이상 수혈·면역억제제 치료를 받아야 하고, 골수 세포 수치가 25% 이하여야 하고, 혈액 검사 기준 2가지 이상을 충족한 뒤 골수이식이 필요하다는 진단까지 받아야 한다.
쉽게 말하면, 웬만한 상태로는 보험금 받기가 어렵다.
희귀난치성 질환을 진단받고, 그 치료 목적으로 수술을 받으면 1회당 보험금을 지급하는 특약이다.
수술 1회당 보험금이 나온다고 하면 꽤 괜찮아 보인다. 그런데 생각해보면 희귀난치성 질환은 말 그대로 환자 수가 많지 않다. 진단 자체가 쉽지 않고, 수술까지 이어지는 경우도 드물다.
게다가 수술을 받더라도 이미 가입된 질병수술비(1~5종) 보장으로 대부분 커버되는 편이다. 따로 가입해서 얻는 실익이 크지 않은 특약이다.
"어, 이런 보장도 있어?" 싶은 특약이다. 식중독 진단 후 입원 치료를 받을 때 입원비를 지급한다.
단, 입원의 주 목적이 식중독이어야 하고 합병증은 보장에서 제외된다.
여기서 핵심은 4일 이상 입원부터 보장이 시작된다는 점이다.
식중독으로 병원에 입원하는 경우 대부분 3일 이내에 퇴원한다. 보험금이 나오는 조건을 충족하는 케이스가 생각보다 드물다. 보장이 있어도 실제로 쓸 일이 거의 없는 특약이다.
감염병 예방법에 명시된 1~3급 법정감염병으로 진단 시 1회당 일정 금액을 지급하는 특약이다.
그런데 법정감염병은 국가·보건소·건강보험공단에서 진료비, 입원비, 격리비 등을 전액 또는 상당 부분 지원하는 경우가 많다. 특약이 없어도 실질적인 의료비 부담이 크지 않을 수 있다.
더 중요한 건 따로 있다. 신종 감염병은 이 특약의 보장 대상에서 제외되는 경우가 많다. 정작 쓰고 싶은 순간에 보장이 안 될 수 있다는 얘기다. 실손보험에 이미 가입되어 있다면 실손으로도 커버되는 경우가 있어, 이중으로 넣을 실익도 줄어든다.
물론 이 특약들이 꼭 필요한 분들도 있다. 보험마다 세부 약관도 다르다. 다만 지금 보험료가 부담스럽다면, 또는 꼭 필요한 보장만 남기고 싶다면 내 보험에 이 특약들이 들어있는지 한번 살펴보자.
이미 가입된 특약을 정리하고 싶다면 보험사에 연락해 해지를 요청할 수 있다. 단, 질병 관련 특약은 해지 후 재가입이 어려운 경우가 많으니 해지 전에 보험료 변동과 해지환급금을 꼭 확인하고 상담을 먼저 받아보는 게 좋다.
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